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　　一直和市場若即若離的住房反向抵押貸款保險產品終于有望漸行漸近。《第一財經日報》從太平洋人壽保險公司了解到，由其承擔研究的建設部“住房反向抵押貸款保險產品行業應用研究”課題成果于本月早些時候，已經通過了由清華大學土木工程系教授擔任組長的7名專家的驗收。

　　建設部官員也對成果進行了充分肯定。

　　據了解，太保壽險通過對住宅反向抵押產品在其他國家應用發展情況的了解和研究，分析和探討了該產品在中國養老體系的補充作用，也提出適用于中國的住宅反向抵押產品及其行業應用模式。不過據本報記者了解，住房反向抵押貸款保險產品具體何時在我國推出仍無時間表。

　　在美國等保險發達市場上，“住房反向抵押貸款”是指已經擁有房屋產權的老年人將房屋產權抵押給銀行、保險公司等金融機構，相應的金融機構對借款人的年齡、預計壽命、房屋的現值、未來的增值折損情況及借款人去世時房產的價值進行綜合評估后，按其房屋的評估價值減去預期折損和預支利息，并按人的平均壽命計算，將其房屋的價值化整為零，分攤到預期壽命年限中去，按月或年支付現金給借款人，一直延續到借款人去世。

　　它使得投保人終生可以提前支用該房屋的銷售款。借款人在獲得現金的同時，將繼續獲得房屋的居住權并負責維護。當借款人去世后，相應的金融機構獲得房屋的產權，進行銷售、出租或者拍賣，所得用來償還貸款本息，相應的金融機構同時享有房產的升值部分，即“抵押房產、領取年(月)金”。

　　其操作過程像是把抵押貸款業務反過來做，如同金融機構用分期付款的方式從借款人手中買房。一般來說，粗略的計算公式為：［房屋面積×房屋評估單價×(1-25%)÷(男女平均壽命-投保人實際年齡)］÷12個月＝每月給付金額(其中的25%為保險公司扣除預支貼現利息)。

　　目前我國60歲及以上老年人口已經達到1.45億，占全國總人口的11%。預計到2050年，我國老年人口將達到4.2億，占總人口近25%。在“未富先老”的國情下，如何切實解決好老齡人老有所養、確保他們的生活質量，成了擺在**面前的大問題。

　　全國政協委員、建設部科學技術司司長賴明就曾提出過“以房養老”的概念，他分析認為，城市中很多老年人，辛苦一生所得的財富幾乎只換來了一套房子。由于要居住，不可能**或出租。而2個獨生子女可能要贍養4個老人。因此，如果一套房子提前變現，將是一種折中的方式。不過他也分析認為，雖然這在發達國家已經被證明是一種成熟的融資方式，但在我國實施還需要解決一系列問題。同時，他建議先選擇幾個經濟發達的大城市試點，等到成熟后再向全國各地推廣普及。

　　近幾年房價不斷走高，使得這些老年居民用較少的錢買下了價值較大的房產。這筆固定資產如果能用活，將是目前在我國大部分老年居民中建立壽險保障的出路。“反向抵押貸款”保險項目一旦設立，將使擁有私人房產并愿意投保的老年居民享受到過去難以想象的壽險服務。

　　盡管主管部門、學界、商界都在為反向抵押貸款保險這一創新概念叫好，但是目前似乎仍有一些問題很難解決：單從保險公司來看，反向抵押貸款保險基本上等同于一個躉交保費的壽險產品，房屋的價值相當于確定老人向保險公司一次性繳納了多少保費，而當評估價值確定之后，保險公司即開始履行向老人支付養老金的義務。由于在養老金支付的相當長的期限里，房價是波動的，加上這是一個跨銀行、保險的理財(相關:證券 財經)類產品，對保險公司的精算要求非常高，具體操作難度使國內保險公司對這一產品持謹慎態度。另外，保險公司在得到房子以后，如何處置又是一個具體問題。