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　　日前，上海各商業銀行關于“國十五條”中的房貸落地細則已相續出臺，并將進入具體執行階段，而北京的信貸細則也在積極醞釀中。

　　盡管北京的信貸細則并未最終公布，但據上海浦東發展銀行某高層表示，由于北京與上海同屬于一線城市，相比較而言，兩地的具體信貸細則并無實質不同，僅在抵押物以及抵押程序上稍有區別。

　　正如事先爭議中的那樣，新出臺的細則中圍繞“自住”、“套型建筑面積90平方米”等細節而執行貸款成數的不同，成了各家銀行信貸政策變化的聚焦點。

　　房貸細則頻出

　　“浦發行對于‘國六條’的落地細則早已出臺，具體意見也下發到各地分行執行。具體細則，不方便向外界透露?！鄙虾Ｆ謻|發展銀行某高層向記者表示，“但可以肯定的是，浦發行在細則執行層面將會比任何一家股份制銀行都要嚴格?！?

　　顯然，日前外界對于浦發行個人按揭1．26億騙貸事件的關注度使其在執行調控細則中顯得頗為謹慎，上述浦發行高層甚至強調：“商業銀行和宏觀調控精神再作博弈，將無益于商業銀行的風險控制。”

　　記者輾轉從另外渠道了解到，目前浦發行總行下達給北京分行的執行標準頗為嚴格：首套住房面積在90平方米以上的貸款時，最高可貸七成，而第二、第三套住房只能給予六成貸款，除此之外，5年期的執行利率也將按照6.39%來計算。

　　對于頗有爭議的“自住”等細則，中國農業銀行總行某相關研究人士表示，“目前，建設部并未對‘自住’、‘套型建筑面積90平方米’等相對模糊概念作出解釋，因此各個商業銀行只能按照自己理解來執行。”

　　據悉，光大銀行上海分行對于“自住”的具體執行標準是購買3套（含）以內住房的算自住。而此前關于“套型建筑面積”與房地產開發商在售房時所提供的“建筑面積”兩者間的差異，光大將統一按照建筑面積90平方米來執行。

　　而工商銀行上海分行除了對首套住房面積在90平方米以上的貸款，貸款人最高可貸七成外，對辦理第二、第三套住房，給予貸款人的貸款成數以每套5%遞減；中行對第三、第四套則依次遞減10%的貸款成數，對第四套住房的貸款客戶，將上浮房貸基準利率。

　　顯然，相對于國有商業銀行而言，股份制銀行顯然在制定執行細則時更為靈活。

　　值得一提的是，包括工商銀行、民生銀行在內的多家銀行對非上海戶籍人士的住房貸款也開始謹慎起來，要求貸款人出具相關在滬工作生活的證明，若無法證明有穩定收入來源，銀行將拒絕放貸。

　　除此之外，各家商業銀行都有不同程度的輾轉之道。

　　據記者了解，中行北京分行在辦理第三套住房貸款時，原則上只給予六成貸款成數，但會依據貸款人目前職業性質和家庭收入狀況靈活規定。

　　“中行這樣做的目的是在于開拓自己的優質客戶資源。雖然是市場與政策的博弈，但對于商業銀行來講，也是市場環境下的應變之道?！北本煼洞髮W經濟學院金融研究所教授賀力平表示。

　　“按揭業務是公認的優質資產，各商業銀行都會在不違背‘國十五條’調控規定和保持自身按揭業務不受太大影響的前提下，尋找平衡點?！北本﹤ゼ野步莘课葙J款擔保公司總經理康勝表示，“由于二手房市場大多為90平方米以下的建筑面積，而交易雙方也多為自住。對于商業銀行來講，未來的房貸增長點會逐步轉移到二手房市場。”

　　執行為重

　　雖然，此次調控后各家商業銀行的執行力度較以往都有不同程度的提高。央行上?？偛恳仓赋觯?月底房地產調控實施細則出臺后，監管當局的監管力度和房地產市場供給結構的調整對未來商業銀行個人住房貸款的走勢將產生較大的影響。但就目前的態勢對市場的影響似乎還并不明顯。

　　央行上海總部新近發布的上海貨幣信貸運行情況顯示，5月份滬上中資金融機構個人住房貸款止跌回升，當月微增1.38億元，同比少增19.4億元，扭轉了連續10個月的跌勢，出現小幅回升。

　　從北京市場看，從5月29日到6月26日，住宅期房網上日均簽約量為497套。這與宏觀調控前沒有很大差距。但售價在8000元/平方米以下的住宅銷售量卻在不同程度增加。

　　“這次上海一些商業銀行的細則確實比以前要嚴格，但是上海的市場一直以來運行就比較平穩，目前各個商業銀行出臺的一些細則也不會對市場造成太大的影響。即便有影響也只是經歷正常的市場觀望階段，相信市場復蘇不需要太長時間?！鄙虾３情_集團總經理倪建達認為。

　　那么，信貸政策究竟能在抑制炒房方面發揮怎樣的作用呢？