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    ■較之于那些顯而易見、千夫所指的行業(yè)壟斷，這種某銀行與某保險(xiǎn)公司之間、某銀行業(yè)務(wù)與某保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間，甚至網(wǎng)點(diǎn)之間的一對(duì)一的“微觀壟斷”更具隱蔽性，應(yīng)予徹底打破　　

    近一段時(shí)間，保監(jiān)會(huì)開始向銀保渠道“發(fā)狠”，對(duì)營銷誤導(dǎo)、手續(xù)費(fèi)畸高等問題進(jìn)行了一系列清查， 
政策法規(guī)接連出臺(tái)。然而銀保合作事關(guān)兩家，想根治弊病，須由銀行、保險(xiǎn)兩邊加強(qiáng)監(jiān)管，尤其是打破銀、保共同面向消費(fèi)者的“微觀壟斷”。

    這種“微觀壟斷”主要有兩種表現(xiàn)：

    其一，銀行憑借網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，在銀保合作中占據(jù)主動(dòng)權(quán)，而“式微”的保險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)不斷升級(jí)，中介費(fèi)用水漲船高——部分公司為了負(fù)擔(dān)高達(dá)10%的中介費(fèi)，不得不靠違規(guī)虛開會(huì)議發(fā)票來“拆東墻補(bǔ)西墻”。保險(xiǎn)公司吃虧，消費(fèi)者更吃虧。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司最終還是會(huì)將成本壓力轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上，比如減少客戶維護(hù)和保單分紅等；而賺足手續(xù)費(fèi)的銀行在向客戶推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也很難做到客觀公允。

    其二，保險(xiǎn)和銀行實(shí)行捆綁銷售。在城市，人們?cè)谵k理住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款時(shí)很難自己選擇保險(xiǎn)。在農(nóng)村，一些保險(xiǎn)公司因開辦“貸款人人身意外險(xiǎn)”、“小額貸款保證保險(xiǎn)”等業(yè)務(wù)與農(nóng)村金融信貸機(jī)構(gòu)結(jié)盟，農(nóng)民申貸時(shí)有可能被強(qiáng)制投保。應(yīng)該說，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行有理由加筑這道保險(xiǎn)防火墻，這在西方一些國家甚至是得到法律保護(hù)的。問題是客戶是否有權(quán)根據(jù)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)狀況、品牌信譽(yù)以及保險(xiǎn)費(fèi)率等來選擇產(chǎn)品，而不是由銀行指定險(xiǎn)種，并任其賺取高額的中介手續(xù)費(fèi)。

    任何一種形式的壟斷，都會(huì)造成市場(chǎng)秩序的混亂、市場(chǎng)效率的低下、消費(fèi)者權(quán)益受損。較之于那些顯而易見、千夫所指的行業(yè)壟斷，這種某銀行與某保險(xiǎn)公司之間、某銀行業(yè)務(wù)與某保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間，甚至網(wǎng)點(diǎn)之間的一對(duì)一的“微觀壟斷”更具隱蔽性，更花樣繁多，同時(shí)也更容易被監(jiān)管部門所忽略。

    遏制壟斷，一是增加供給——只要銀保之間銷售渠道的供需矛盾存在，銀行就有理由、有條件待價(jià)而沽，要求其加強(qiáng)自律并非現(xiàn)實(shí)之舉。從長遠(yuǎn)看，各保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)等新銷售渠道的建設(shè)；或聯(lián)合建成“保險(xiǎn)超市”，建立強(qiáng)大、安全、公開方便的產(chǎn)品信息系統(tǒng)，使各家公司產(chǎn)品的銷售依托但不再受限于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)努力增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比，增加在銀行、郵政渠道方面的話語權(quán)。

    遏制壟斷，二要強(qiáng)化監(jiān)管——消除銀行、保險(xiǎn)公司之間愿打愿挨的高收費(fèi)現(xiàn)象，目前還缺乏操作性較強(qiáng)的監(jiān)管手段，但監(jiān)管部門可以通過“高壓”的償付能力監(jiān)管，促使保險(xiǎn)公司強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控和成本管理，使其無法承受并最終退出惡性競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)通過加強(qiáng)營銷員資質(zhì)管理、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示等防止?fàn)I銷誤導(dǎo)，盡可能保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，減緩“壟斷”的危害。銀行方面，則應(yīng)該推行“掛牌明示”等制度，確保一定數(shù)量、品種的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)場(chǎng)、上架，并必須根據(jù)客戶需求予以介紹。

    銀保合作，一榮俱榮，一損俱損。除了掃清門前雪，監(jiān)管層還須加強(qiáng)配合，預(yù)防問題積極主動(dòng)、不吝投入，發(fā)生問題不推諉責(zé)任、率先整改?；ネㄐ畔?，互為借鑒，盡快消除監(jiān)管“真空”，實(shí)現(xiàn)“無縫對(duì)接”。（曲哲涵）