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多年以來，絕大多數(shù)銀行都執(zhí)行信用卡刷卡人在未全額還款時需全額付息的慣例，這被市場指為“霸王條款”。工商銀行的取消全額罰息消息一公布，即為業(yè)界所關注。

牡丹信用卡統(tǒng)一罰息標準

2月22日，工行牡丹卡新章程即將正式生效，其中關于工行牡丹國際卡和人民幣貸記卡在內(nèi)的所有信用卡類別均統(tǒng)一實行“部分還款按照未償還金額支付利息”的規(guī)定。盡管工行官方對此次“壯舉”非常低調(diào)，但是國內(nèi)第一大行此次涉及民生的新規(guī)還是引發(fā)了眾多持卡人的關注。

在系統(tǒng)正式升級之前的1月底，工行即公告了整合原先牡丹貸記卡、國際信用卡和信用卡三份章程之后形成的《中國工商銀行牡丹信用卡章程》，其中的重大變化即：“按照最低還款額規(guī)定還款的，發(fā)卡機構只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。未能在到期還款日（含）前償還最低還款額的，除按照上述計息方法支付透支利息外，還應按照最低還款額未還部分的一定比例支付滯納金。”這也就意味著原先在最后還款日不能全額還款的刷卡人可以不用為已經(jīng)還款部分再支付利息了。

目前，國際上通行的有全額罰息和按未償還金額罰息兩種慣例，而國內(nèi)銀行一般通行的是前者。業(yè)內(nèi)人士透露，原先國內(nèi)銀行引進的系統(tǒng)大都和工行系統(tǒng)一致，即都采用了按照刷卡人全部欠款額罰息的做法，導致該慣例沿襲至今。而工行牡丹卡中心業(yè)務管理部總經(jīng)理陳明表示，工行的人民幣貸記卡一直就是采用原有國外系統(tǒng)（升級前版本），即部分罰息的做法，此次章程的修改其實是一次利益權衡后的章程統(tǒng)一和系統(tǒng)合并。

權衡后放棄部分利潤

對于工行此舉措，不少消費者予以肯定。“原先經(jīng)常不會全額還款，以為只要還清最低還款額之后都是按照未償還部分交給銀行利息的。”從來不關注信用卡賬單的馬先生可謂后知后覺。

由于取消全額罰息必然會對銀行的利潤造成影響，陳明就此解釋道：“由于原先牡丹人民幣信用卡就是一直按照此次的新規(guī)實行罰息的，而真正改變的其實只有國際卡，而考慮到這部分利潤損失并不足以造成多大影響，且為了給客戶更人性化的服務，我們才在國內(nèi)全面推出。”

據(jù)工行官方數(shù)據(jù)，截至2009年1月底，牡丹信用卡現(xiàn)有量共計4000萬張，其中人民幣貸記卡2700萬張，國際卡300萬張，其余1000萬為準貸記卡。也就是說，從真正意義上的信用卡規(guī)模來說，此次調(diào)整的國際卡占比只有10%。

對于因為放棄全額罰息而帶來的信用卡風險，中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，關于惡意透支和套現(xiàn)的情況確有擴張的可能，但是并不能給新規(guī)亂扣帽子。他認為，減少銀行壞賬應該加強信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)和事后處理方式的力度，光靠多罰息是既不公平又顯失成效的方式。

其他銀行或受壓跟風

記者了解，其實工行此次放開全額罰息并非是業(yè)內(nèi)第一家，少數(shù)中小股份制銀行也一直實行按照未償還金額計息的政策。“但是工行作為國內(nèi)第一大行，它的示范效應顯而易見，在媒體引發(fā)廣泛關注也成為必然。”郭田勇表示。由于目前銀行信用卡業(yè)務競爭日益白熱化，如何爭取新客戶并保留老客戶是各家銀行絞盡腦汁的方向，各家銀行會效仿取消全額罰息也是順理成章的。“為客戶提供更加人性化和公平的計息方式也是工行此次整合章程的初衷，新規(guī)可以讓原先沒有享受到此項服務的客戶計算利息更方便，也對他們更公平。”陳明表示。

上海金誠同達律師事務所索建國律師也表示：“一直以來關于金融機構霸王條款和格式合同的爭議不斷，而工行此次的舉措維護了民商法律關系中公平的原則，對刷卡人是一種保護，更是銀行服務的一種進步。”同時，他認為這也是金融機構社會責任感的體現(xiàn)。