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　　城市經濟的日益發展，越來越多的外來務工人員來到寧波求職打工、創業拼搏，工作時間久了，自然而然地會對這座城市產生感情，繼而萌生扎根的念頭。在眾多外來人員中，黃先生就是這樣的一個典型。6年多前，他與妻子攜手來到寧波，經過艱苦的奮斗，兩人現有存款10萬元，2歲的兒子留在老家請父母照料。

　　漂泊的滋味不好受，手頭有些閑錢，黃先生就想著要在寧波買房，并把兒子接到身邊撫育。可是，居高不下的房價讓黃先生有些猶豫。還有兒子，今后的學習、工作、生活……路還很長，怎么規劃才最好？

　　本期金理財邀請到中信銀行寧波興寧支行理財規劃師裘琴燕，她為黃先生一家度身打造了一套理財計劃。

　　理財案例

　　這對夫妻每月可余2500元

　　黃先生月平均工資2000元，妻子在房地產公司工作，按照業績提成，月平均工資也在2000元左右。夫妻倆目前在寧波租房居住，房租在1000元左右，水電、吃飯、上網等日常開銷不到1000元，每月兩人可節省下約2500元。

　　理財目標最關心的是房子和兒子

　　現階段黃先生給自己制定了如下的三個目標：

　　1、在寧波周邊地區買一套70平方米左右的房子，總價在50萬元左右；2、今年春節后把兒子接到寧波來生活；3、給兒子買保險。

　　財務分析典型的偏購房偏子女家庭

　　理財師根據黃先生一家的現狀，分析如下：從黃先生的家庭介紹分析看，其家庭經濟總水平處于中下，由于是外來務工者，在未獲得穩定收入及足以支付購置房產首付款之前未打算購置房產。目前黃先生夫妻倆是在租房居住，由于平日生活較為節儉，兩人所得收入除房租支出外，其他支出均控制在最低消費水平，目前每月共可節余2500元。

　　日常工作的繁忙使得黃先生夫妻倆沒有多余時間去關注一些保值增值的理財產品，一旦有多余下來的節省資金只會選擇銀行儲蓄存款，現在手頭有積蓄資金共10萬元。為了能給孩子提供良好的成長環境，黃先生夫妻倆希望在寧波落戶并購置一套居住用房，建筑面積約在70平方米，總價約50萬元。同時希望給兒子購買一份保險，為其孩子以后讀書及創業所需資金提供堅實的后盾。

　　綜上所述，黃先生夫妻倆為典型的偏購房和偏子女型。

　　理財建議降低購房標準

　　根據黃先生夫妻倆現有的家庭資產，其在選擇住房地段、套型、樓層、房齡、配套設施等方面均會有所限制，手頭上現有的10萬元現金只能作為購置房產的首付款。按照現有政策，首付款為房產總價的30%，計算出黃先生所能購置的房產總價應不得超過33萬元。

　　目前寧波市區(含周邊)房價較前兩年已有大幅增長，黃先生夫妻倆的現有資金狀況已經不大容易在市區(含周邊)尋找到合適的房源，所以建議黃先生夫妻倆降低購房要求，將購置住房面積圈定在40-45平方米，房齡在7年以上，樓層為1樓或5樓以上的房屋。住房區域可選擇為黃鸝、高塘、草馬、孔浦、莊橋等老小區，住房按揭的還款方式為等額本息，期限可選擇20年-30年，貸款金額最好不要超過23萬元，那么每月還款額就是1705元-1443元。

　　自中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會發布《關于加強商業性房地產信貸管理的通知》后，二手房市場成交量有放緩跡象，黃先生也可先將手頭資金購買銀行穩健型理財產品或債券型基金，半年后其手頭現金實現增值，加上每月節余資金，黃先生夫妻倆可付首付款13萬元，房產總價由當初33萬元提高至43萬元，選擇住房面積可增加至50-55平方米。

　　關注教育金保險

　　黃先生夫妻倆每月都有節余資金，購房后，扣除每月按揭還款額，每月還可節余795元-1057元。孩子是家庭的未來，為人父母者當然希望給孩子健康的身體和完善的教育，黃先生夫妻倆也不例外。為此，在選擇少兒險時應注重保險的保障期限、保費豁免、教育金給付和特定意外等附加條件，如一些保險公司推出的少兒教育金保障計劃，就可以采用每月定投的方式，等孩子到了一定年齡后，每年可獲得一筆相應的教育金，工作后還可獲得創業金。

　　投保健康、意外險

　　由于手頭并不是很寬裕，黃先生夫婦倆目前沒有投保健康險和意外險，理財師提醒應提早規劃人生，尤其是解決健康和意外的后顧之憂，才能全力以赴地去開創自己的事業。同時，現在每個家庭都只有一個孩子，也應考慮年老時給孩子減輕生活負擔，建議夫妻倆一方面將每月節余資金以基金定投方式進行理財，其余資金作為生活所需流動備用金，1年下來除了積累到本金之外，還可獲得一部分收益。

　　另一方面，應選擇品牌好、信譽佳的保險公司投保健康險，意外險可在附加險中選擇，繳費期限年繳30年，年繳保費控制在2000元/人。這樣每年年底黃先生夫妻倆可將基金定投資金取出繳納保費，除繳納一定保額外，夫婦倆每年還可節余一筆可用流動資金。